Za poslední dva roky došlo k výrazné změně podmínek v oblasti úvěrů a hypoték. Zjednodušeně lze říct, že hypotéky je teď možné snadněji splatit. Na druhou stranu, začaly být méně dostupné. Nové legislativa nařizuje bankám důkladněji prověřovat bonitu svých klientů. Jednoduše, zda je klient schopen hypotéku splácet. Česká národní banka (ČNB) také nastavila pravidlo, že hypotékou bude možné financovat maximálně 90 % z hodnoty nemovitosti.
Pokud se například rozhodneme pořídit si byt v hodnotě 2 milionů Kč, poskytne nám banka pouze 1 800 000 Kč. Zbývajících 200 000 Kč budeme muset dofinancovat z vlastních zdrojů. Když si domyslíme, že nějaké vlastní peníze potřebujeme na to, abychom si vůbec hypotéku vyřídili, pár desítek tisíc potřebujeme na vybavení, něco na daň z nabytí nemovitosti… a ještě další vlastní zdroje? Pro některé rodinné rozpočty to bude jistě problém. A aby toho nebylo málo: podle dlouhodobé prognózy ČNB došlo také k očekávanému růstu úrokových sazeb, což má za výsledek zdražování hypoték.
Co s tím dělat?
- Pokud plánujete řešit hypotéku, je rozumné začít co nejdříve. Nejdříve je potřeba zjistit nabídky jednotlivých bank. Následně si nechat tu nejzajímavější nabídku zpracovat na své jméno. Tím si podchytíte aktuální podmínky a stávající úrokovou sazbu.
- V případě, že již hypotéku máte, je možné ji refinancovat. Refinancování lze nastartovat dokonce až 2 roky dopředu.
Vyhledejte hypotečního specialistu
- V dnešní době už nemusíte ztrácet čas nad tím, že byste sami běhali po pobočkách bank. Nebo vysedávali dlouhé hodiny na internetu a hledali jednotlivé nabídky. Toto za vás může udělat externí hypoteční specialista.
Ten vám také může vyjednat zajímavější podmínky hypotéky, než byste zvládli sami. Zároveň umí během pár minut zjistit aktuální nabídky jednotlivých bank na trhu. A co navíc? Tyto nabídky vám porovná nejen podle výše úrokové sazby nebo velikosti splátky. Ale dokonce i podle skutečné nákladovosti. Okamžitě tak víte, kolik u každé banky celkem zaplatíte za období fixace. Zjistíte tak, která nabídka je pro vás skutečně ta nejlevnější. Díky hypotečnímu specialistovi můžete ušetřit obrovské množství času a mnohdy i peněz. Obecně můžete sledovat tlak ČNB na to, abyste měli dostatečné vlastní zdroje v situaci, kdy chcete řešit hypotéku na bydlení. To je bezesporu fakt.
Rada na závěr
Naše rada na závěr je, že byste měli začít včas vytvářet finanční rezervu. A hlavně ji tvořit na „správném“ účtu.
Trendem posledních let jsou „realitní účty“ namísto klasických spořicích účtů. Důvod je jasný: zatímco průměrné zhodnocení na spořicích účtech se pohybuje kolem 0,5 % p.a., tak průměrné zhodnocení například ZFP realitního fondu je 5,59 % p.a. za poslední 3 roky. A navíc u obou produktů jsou peníze kdykoliv dostupné k výběru.
Chcete-li řešit hypotéku nebo realitní účet, začněte raději už dnes.